首笔理赔已到账，给机器人上“社保”成刚需，人保、太保、平安入局
1918年，上海《申报》刊登了一则汽车保险广告，标题仅四个字：“汽车保险”。广告询问：“绅商富室备有汽车者，一经碰撞，火灾其意外损失向何处赔偿耶？”并承诺：“本公司章程有汽车保险一项，一经投保后，关于该车行驶时碰撞损坏、伤人及遇有火灾等其损失立即赔偿。”这是我国有记载的首个保险广告。如今，开车买保险被视为理所当然，但百年前，它同样是个陌生事物。
一百年后，具身智能行业提出了相似问题：“有机器人者，其意外损失向何处赔偿耶？”答案与百年前一致：保险。
2026年2月，一台正在作业的具身智能机器人突然倾倒，机身摄像头和几组精密传感器摔变形。设备所属租赁平台随即致电人保财险。一个月后，5976.87元理赔款到账。这是中国具身智能行业的首笔保险理赔。自2025年下半年起，人保、太保、平安三家头部财险公司相继推出机器人专属产品。机器人保险的落地，意味着具身智能距离普及仅剩最后一步。
赛博“翻车”实录：机器人闯过哪些祸？
过去两年，机器人事故频发。2026年3月，山东临沂一家商场内，4台人形机器人在台上表演武术。工作人员拉起警戒线并反复提醒，但仍有家长将孩子推向前方。一名小男孩翻过警戒线伸手触摸机器人，恰逢其中一台做连贯踢腿动作，机械腿碰到了孩子。相关公司第一时间送孩子就医，并全额承担医药费和营养费。
两个月后，武汉一所学校内，两台机器人进行活动表演。筹备阶段，工作人员误触操作屏，机器人进入阻尼模式，起身时重心不稳，机身摄像头当场摔裂。这次属于操作失误，维修费由具身智能公司自行承担。
2025年12月，杭州一家餐饮店开业，请来机器人撑场面。现场铺有厚红毯，机器人行走时重心偏移，一头栽倒，砸坏了店门口的饮料机。主办方称操作不规范，租赁方则提醒过地面需平整，最终双方各承担一半损失。
还有更复杂的案例。2025年10月，湖南一家租赁商出租一台机器人，客户要求“裸租”（仅租机器，不带操作员）。归还后，机械臂关节卡顿，租赁商按返厂维修价从押金中扣款。客户不满，称机器租前已有问题，将租赁商告上法庭。租赁商证据不足，耗时耗力后全额退还押金。
这些案例的共同点是：甲乙双方均无清晰责任判定。操作失误由租赁商自担，场地问题双方私了，设备老化则仅凭押金裁决。这并非中国独有。2025年1月，澳大利亚昆士兰一台工业机械臂维护后重启，撞倒一名工人，致其三根肋骨骨折。调查发现，工厂缺乏设备隔离程序，工人进入作业区前机械臂未切换至安全状态，公司最终被罚12.5万澳元。
未来类似事件只会更多。企查查数据显示，截至2026年4月，中国有15.3万家机器人租赁相关企业，2025年新注册3.82万家，同比增长55.7%。行业高速增长，但一旦出事，只能依靠运气。好在，保险公司从多次事故中嗅到了商机。
保险公司入场：三张保单，三种打法
目前，人保、太保、平安三家头部财险公司均推出机器人专属产品，但打法略有不同。人保采用“双轨制”，类似汽车保险：一张“机”损险，保障机器人自身损坏；一张第三者险，保障其撞坏物品或伤人。据中新经纬报道，长三角某租赁平台首批470多台机器人均在人保投保，若因碰撞或传动装置断裂导致毁损，每台最高可获近40万元维修费用赔偿。此外，人保北京分公司还将保险延伸至研发端，覆盖概念验证和中试阶段的失败损失。
太保产险的“机智保”是全国首个人形机器人专属产品，支持按天、按周、按月投保，契合机器人租赁模式。租舞台一天，只需购买一天保险，无需支付全年费用，类似租车。目前，“机智保”已实现从整机厂到租赁商再到终端用户的保单打通。
平安则采用“保险+租赁”捆绑模式。2026年1月，平安联合上海电气融资租赁推出全国首张保单，保费直接计入租金，企业无需一次性支付大额费用。值得一提的是，平安的保障范围最广，除常规损坏外，还涵盖三者责任、产品质量及信息泄露，保额最高500万元。
然而，最早涉足机器人保险的并非以上三家。中再产险早在2022年便推出了国内首单移动机器人保险，2026年进一步纳入人形机器人、四足机器人和工业机械臂。与海外相比，中国这一轮布局速度较快。海外多数保险公司尚未推出现成人形机器人产品责任险，多采用项目定制方案，且分工明确。例如，美国FDA保险专注于手术机器人，OSHA主攻工厂协作机器人，且必须获取机器人的实时遥测数据和数字孪生安全评估报告才敢承保。
国内则采取监管鼓励、险企产品先行、再与厂商深度合作的模式。在快鱼吃慢鱼的时代，这种“先发展，再治理”的策略被视为最优解。但这条路并非毫无风险。保险行业天生偏好“稳定”。车险历经数十年，出险概率清晰可测。即便车型年年改款，发动机、底盘、刹车等核心部件变化渐进，去年数据今年仍可参考。但机器人不同，今年投保的机器人，明年可能已改头换面。
技术路线不定，模型月月更新，保费怎么算？
单就技术路线而言，行业内部尚无定论。当前主流路线包括端到端的VLA、世界模型、类脑架构等，对保险行业而言，这相当于三种不同产品。用VLA机器人的出险数据为世界模型机器人定价，如同用小轿车事故率估算重卡，毫无可比性。即便最终路线确定，机器人仍会不断变化。
相比之下，汽车是相对静态的产品。购买后三年内形态基本不变，即便OTA升级也多限于座舱和车机系统。机器人则不同，模型每次升级可能影响决策逻辑。例如，今天它看到障碍物会急停，下月更新后可能选择绕行。这在保险史上从未出现过。用三个月前的事故数据定价，类似用去年天气预报预测明天，无人能保证准确性。
为解决此问题，部分保险公司采用分部位定价方式。例如，人保财险将机器人拆分为大脑、小脑、身体三层，分别打分：大脑负责算法决策，小脑负责运动控制，身体负责硬件关节。通过与厂商深度合作，接入运行日志和故障记录，动态调整费率。大脑升级快，费率较高；身体不变，费率较低。这已是传统保险公司能想到的最灵活方案，但仍无法解决根本问题：只要机器人快速升级、技术路线变化，准确定价保费便无法实现。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军在接受媒体采访时表示，人形机器人保险的核心矛盾在于高风险、快更新、缺数据，与保险行业所需的大数、稳定、可量化特性相冲突。保险公司依赖历史数据计算概率，但人形机器人商业化刚起步，历史赔付样本近乎空白。算法每月更新，硬件半年换代，去年数据今年可能失效。智元合伙人王闯在接受雷科技采访时也感叹，机器人行业三个月内完全翻天覆地。
但这并非否定当前机器人保险的意义。其关键不在于保费高低，而在于将机器人纳入保险体系的流程完整走了一遍，包括现场勘验、损失核算、赔款到账等。这些步骤早晚需要经历，越早设定标准越好。保险的本质是为不确定性标价。机器人带来的新风险，最终能否被统一为可交易的价格，将决定其能否真正成为日常工具。希望这一天早日到来。
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